Вы третью причину не указали -- зверские требования к количеству выученной бумаги и обилие проверяющих. Т.е. человек лет 7 платит за то, что его на цэлый день загружают всякую фигней -- потом ещё несколько лет он считается "недоученным" (ну, на самом деле скорее является, а не считается, поскольку знания в образовательных учреждениях, по большэй части, таки фигнёй являются) -- в это время каждый его шаг контролирует "настоящий врач", с понятными выводами в производительности труда, и, соответственно, зарплате.

За эти 10 лет развлекухи, естественно, приходится платить, учитывая, что банковский процэнт ненулевой -- платить, по сути, вдвойне, притом кроме как пацыенту -- платить, конечно, некому.