СТРАХОВАНИЕ БАНКА

В жизни с тем или иным человеком (или организацией) часто происходят случаи, когда наносится ущерб его благосостоянию (повреждение, разрушение или потеря объектов собственности, уменьшение размеров финансов, расстройство здоровья, снижение трудоспособности и т.п.). Эти случаи, как правило, нельзя заранее предусмотреть, а, следовательно, и предупредить. Причиненный ущерб зачастую таков, что лишает человека (организацию) возможности продолжать свою работу. Из-за того, что деятельность человека (организации) тесно связана с деятельностью других людей (организаций), это ведет к распространению ущерба и на них. Подобные ситуации заставили человечество разработать специальный механизм страхования от подобных случаев.

Термин "страхование" употребляется в значении инструмента возмещения ущерба. Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Первоначальный смысл этого понятия связан со словом "страх", который испытывали владельцы имущества за его сохранность. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной замкнутой его раскладки между заинтересованными владельцами (в нашем случае денег). Смысл этого термина состоит в том, что промежуточная финансовая структура (например, специально уполномоченный для этого банк) подстраховывает участников страхования, в нашем случае банки, от возможных финансовых затруднений. Для этого за счет фиксированных взносов участников страхования создается денежный страховой фонд целевого назначения.

Внося страховой взнос, банк понимает, что может потерять деньги, если с ним ничего не случится, однако в случае беды его финансовое положение останется достаточно устойчивым. Иными словами, страховой договор является договором купли-продажи гарантий финансовой (социальной) защиты банка от ущерба, вызванного несчастьем, например паникой (страховым случаем). Для банков очень важно прогнозировать, как часто возникают случаи повышенных требований денег и какова величина этих флюктуаций.

Поскольку средства этого фонда используются лишь среди участников его создания, размер страхового взноса представляет собой долю каждого из них в раскладке ущерба. К примеру, каждый банк из группы в 10 банков вносит в страховой фонд 2 монеты в год. Получается 20 монет. В случае если один банк испытывает затруднения и ему нужны добавочные 20 монет, он их получает. Очень редко, когда сразу два банка испытывают затруднения. Если никто не испытывает затруднения, то страховой фонд может быть разделен между участниками или перейти на следующий год.

Если же вкладчики требуют в один день не 20 (эта сумма  есть всегда) и не 40 (20 монет можно взять у страховщика), а 50 рублей, то банк объявляет о банкротстве. Но если созданный страховой фонд имел договор о перестраховании с несколькими соседними страховыми фондами на 2 монет, то он легко выходит и из данной ситуации.

Допустим банк банкрот. Что это означает? Это означает, что хранящиеся в нем деньги как бы исчезают, за исключением тех, кто успел ухватить свои вклады и небольшой части застрахованных. Если идет череда банкротств, то деньги исчезают у тех вкладчиков, которые хранили деньги в данных банках и страхование не помогает, резервных денег просто не хватает. Более того, страховые фонды их тоже не держат в чулке, а куда-нибудь вкладывают.

Страховой фонд покрывает банкротство одного банка, но только в пределах застрахованных флюктуаций спроса. Если паника не исчезает, то страхового фонда может не хватить. Если же паника распространяется на два банка и более, то количество денег, отложенных на страхование подобных ситуаций, не хватает тем более. Банки объявляются банкротами.

КАК ЗАСТРАХОВАТЬСЯ ОТ ПАНИКИ?

Но иногда случаются особые обстоятельства, и возникает скачок спроса на деньги в данный день или неделю. Вместо 20 монет вкладчики потребуют больше, например, 30 монет. Эта проблема решается с помощью страхования. Сейчас банки страхуются от банкротств путем заключения соглашений с другими банками. При этом финансовые требования поставщиков финансовых ресурсов в случае, если они действуют через банк как финансового посредника, становятся более ликвидными, меньшими по размеру, более краткосрочными и менее рискованными. Банк берет на себя часть риска поставщика финансовых ресурсов, в связи с чем у него возникает задача управления этим риском. Он как бы раскладывает риск на других поставщиков как в случае страхования.

Кроме того, банки уменьшают риски массового изъятия денег путем привлечения клиентов к хранению в виде высоких процентов в ответ на гарантию неизъятия. Если клиент например, гарантированно не изымает вклад в течение года и более. Должен быть баланс рисков. Они должны быть равны. Вероятность неотдачи кредита должна быть компенсирована резервом или перестрахованием в виде другого банка, который держит акции первого банка. Банк может выдать кредитов больше, чем средняя обращаемость, но тогда возникает риск банкротства. Доверие и риски являются важными экономическими факторами. Можно провести их анализ на основе страхования. В современной экономике "безналичные" банковские деньги (расписки, чеки, и другие суррогаты) являются средством платежа.

Банки наряду с мобилизацией инвестирования также  делают кредитные деньги. Крупные банки делают деньги, а правительство собирает налоги. Банки формируют ресурсы для своих операций главным образом за счет заемных средств. Собственный капитал, как правило, не превышает 10% от их баланса, что делает их уязвимыми к воздействию внутренних и внешних факторов и вызывает необходимость особой системы надзора над банковской деятельностью (или жесткого страхования ее).

СУМАСШЕСТВИЕ КАК ВИРТУАЛЬНЫЙ ТОВАР

Но иногда в экономике случайно или под воздействием определенных сил возникает перекос ценностей. Возникает как бы торговля "воздухом". Для иллюстрации дестабилизирующего влияния торговли "воздухом" посмотрим на историю Великой Депрессии, пользуясь следующим мысленным экспериментом. Для иллюстрации вышесказанного возьмем такую ситуацию. Предположим, что ученые обнаружили, что мумие продлевает человеческую жизнь. Добыча мумиё стабильна и не может быть увеличена. Узнав о необыкновенном свойстве, все начинают покупать мумие.

Спрос на другие товары относительно мумиё падает, следовательно, цена их должна падать. Но этот процесс очень труден. Начинаются забастовки... Банки начинают выдавать кредиты под производство мумие. Но оно ограничено. Те, кто взял кредит, просто начинают мумие перепродавать - по все более и более высокой цене. Для поддержания акций берутся новые кредиты. Кредитная эмиссия растет, а цены на другие товары не падают, так как все новые деньги уходят на обслуживание оборота мумие. Поэтому центральный банк не регистрирует инфляцию.

Если вначале оно стоило 10 монет, то потом цены взлетели до 100 монет, а затем и выше. Если в стране производится в год 100 товаров, которые обслуживаются в торговле 100 монетами, то повышение цены на мумиё либо снизит цены на остальные товары в 1,9 раза, либо потребует создать добавочно 90 новых монет, для обслуживания оборота мумиё.

Но вот обнаруживается, что ученые допустили ошибку. Теперь вдруг оказывается, что мумие никому не нужно. Все начинают продавать акции компаний, добывающих мумие. Народ бежит в банки и требует вернуть их деньги. Банки лопаются и кредитные деньги исчезают. Из-за все большего банкротства банков начинает не хватать кредитных денег. Кредиты же заморожены. Поэтому даже с учётом вновь выпущенных 90 монет денег начинает не хватать.

А вот другой пример. Предположим, у Иванова имеется заброшенный участок земли, ценой 100 монет. В народе проходит слух, что участок тот особенный, в нем много золота. На следующий день Петров покупает у Иванова этот участок. Назавтра Крылов летит к Петрову и перекупает участок по ещё большей цене. То есть цена участка растет. Это значит, что все больше монет, сначала 150, потом 200, затем 300, участвуют в обеспечении покупок заброшенного участка. Если не эмитировать дополнительных денег, то цены упадут, поскольку эти 200 монет будут изъяты из обычного товарооборота и снизят количество денег,  оборачивающихся на рынках других товаров. Если допечатать 250 монет, чтобы обеспечить торговлю участком, то цены упадут, потому что напечатали лишних 50 монет. Если напечатать 150, то, наверное, окажется мало. При эмиссии надо учитывать, как часто перепродается участок и как быстро растет его цена. Задача не из тривиальных. Для покупки участка все берут в банке кредит под залог квартир и других участков. В результате нашей торговли цены на участки постоянно растут. Потом, когда все заложили все, начинают закладывать уже документы на закладку.

Происходит "накачка" населения кредитом. Население гасит одни кредиты другими, виртуально "богатея" за счет роста стоимости недвижимости и все глубже залезая в долги. Затем происходит насыщение кредитом. Дальше долги наращивать некуда: доходов уже едва хватает на обслуживание уже полученных кредитов и оплату базовых необходимостей (еда, горючее, коммуналка, образование, и т.д.) входящих в некий стандарт привычного уровня жизни.

Так дело идет до того момента, пока кто-то сдуру не объявляет, что ничего на том участке нет. Мгновенно цена на участок падает, но уже напечатано 200 монет для обслуживания постоянной перепродажи участка земли. Эти 200 монет оказываются на рынке и цены на товары взлетают. Народ немедленно начинает покупать в магазинах товары, сметая все, что есть. Но деньги-то у народа лежат в банках. Туда и бежит народ. Но у банка есть только 20 монет и 20 монет в виде страхования. А народ хочет 200. Банки объявляются банкротами. Вот вроде бы и все. Поскольку деньги исчезли, то все должно бы нормализоваться, но банки в настоящее время служат источником кредита для промышленности. Поскольку банков нет, а население больше никому не верит, то взять долг уже не у кого. Производство начинает останавливаться -  нет кредитов, чтобы отремонтировать поломки.

Обесценивание всех кредитов, банкротство банков и потеря доверия приводят к тому, что кредитные деньги постепенно исчезают. Товаров оказывается больше, чем имеющихся в обращении денег, которым верит население. Следовательно, цены должны бы упасть, но кредиты-то взяты под те деньги не дефлятированные, да и зарплата выдается в старых номиналах.

Итак, никакого перепроизводства нет, а есть исчезновение тех денег, которые были выпущены под залог и через кредит. В результате денег не хватает для обеспечения товарообмена. Казалось бы, в условиях резкого уменьшения количества циркулирующих денег цены должны были бы постепенно уменьшиться, приспособиться к новой ситуации. Но не тут-то было! Цены будут падать, но неадекватно падению денежной массы. Большую роль в этом будут играть профсоюзы, протестующие против всяких попыток снижения зарплаты.

Если правительство будет бороться против инфляции, то эта борьба будет играть ту же роль, что и золотая привязка в 1929 году, во время Великой депрессии [5]. Одной из причиной кризиса 1929 года было то, что доллар был привязан к золоту. Американская экономика выросла настолько, что было невозможно покрыть потребности товарооборота деньгами, обеспеченными золотым запасом, и когда количество кредитных денег, дополнительно выпущенных частными банками, резко сократилось, покрыть товарооборот оставшимся количеством денег стало невозможно. Увеличить количество денег можно было, лишь убрав золотую привязку. Правительство отказалось от золотого стандарта, а проведенная в дальнейшем девальвация доллара способствовала обесценению долгов и повышению конкурентной способности американского экспорта [6]. Шла накачка денег в экономику, обеспеченных гарантиями государства, через конечных потребителей, участвующих в общественных работах. Тем самым, была непрямым образом повышена зарплата. Были введены ограничения на продолжительность рабочей недели, обязательный минимум оплаты труда, прямая помощь безработным, введена система страхования по безработице и организация общественных работ. Конечно, сводить всё к исчезновению денег не правильно. Было одновременное воздействие и других факторов. Однако исчезновение кредитных денег - это тот фактор, который удесятерил Великую депрессию.

Для накачки виртуального пузыря вместо мумие, или участка с золотом может быть использована нефть. Она производится в мире  сравнительно одинаковом количестве каждый месяц. Если сократить производство нефти  или повысить потребность на неё, то начнется рост цены на нефть. Н. Стариков [7] довольно убедительно доказывает, что основной причиной резкого повышения цены на нефть стала попытки США добиться остановки роста Китая. Но мировая экономика вышла из–под контроля и рост виртуального пузыря остановить не смогли. Я не очень верю в то, что все в мире контролируется мировым правительством. Но допустим.

Как же работает нефтяной виртуальный пузырь? Современное общество наделало множество машин и на них ездит и, если вдруг кто-то начинает повышать цену на нефть, то сразу переключиться на общественный транспорт не получится. Транспорт сам к этому просто не готов. Кроме того, машина удобнее. Поэтому все начинают платить за бензин все большую и большую цену. Но вот, наконец, выясняется, что Китай никак не останавливается, а виртуальный пузырь уже надут, тогда создание денег переключают на ипотеку. И, наконец, случается, что где-то не хватило денег, но поскольку все знают, что кризис скоро наступит, то возникает паника....

Наконец, в качестве мумиё могут выступать акции и векселя. Их выпуск и оборот требует для торговли новых денег и, таким образом,  надувается виртуальный пузырь. В гуляющей по Интернету листовке причина кризиса самими американцами объясняется так [8]: «Чтобы купить дом, американец взял в кредит у банка N1 100 долларов. Банк N1 решил дополнительно подзаработать. Он выпустил закладную ценную бумагу на этот дом и продал ее банку N2. Банк N2, скупивший кучу таких закладных у других банков, выпустил на них дериватов - ценную бумагу, обеспеченную уже не домом, а этими закладными - только бумагой. Банк N2 исходит из ожидания: умные аналитики считают, что недвижимость вот-вот подорожает и дом, отданный американцем в заклад банку N1 будет стоить 200 долларов, а это повышение цены обеспечит закладные и банка N1 и банка N2. Инвестиционные фонды в США и Европе покупают у банка N2 эти дериваты, в результате этих хитроумных комбинаций выпускается долговых обязательств уже на 300 долларов. В этот момент падают цены на недвижимость - домов построили слишком много. Заложенный дом американца теперь стоит не 100, а 50 долларов. Если теперь заемщик кредит не вернет и банки продадут его дом, то в обеспечение своих долговых обязательств перед инвестфондами получат всего 50 долларов и их долги фондам составят 250 долларов. Банки не могут расплатиться по выданным обязательствам - они банкроты. Начинается цепная реакция - они не могут выдать новых кредитов и обеспечить реальными деньгами уже выданные кредиты, предприятия без кредитов останавливаются. Наступает крах американской экономики».

Возникает вопрос, а зачем США разрешили и даже стимулировали надувание виртуального пузыря? А дело в том, что в этом случае требуется создание новых денег, что очень выгодно, так как при этом, по сути, присваивается добавочный общественный продукт, то есть, та прибавка в этом мировом продукте, что образовалась за год.

ЧТО ДЕЛАТЬ?

В рыночной экономике, где каждая монета кому-то принадлежит, а финансирование государства основано на налогах, убрать лишние деньги очень сложно. Это тебе не СССР, где количество денег уменьшили в 1947 году. Точно также перед Великой Отечественной войной в СССР были изъяты деньги, которые были в избытке напечатаны в году первой пятилетки.

Что же делать в условиях чрезмерного накопления лишних денег, которые обслуживают стоимость "воздуха" и при крахе доверия к банковской системе? В условиях рынка, когда напечатаны лишние деньги и виртуальный товарный пузырь сдувается, излишние деньги можно убрать следующими способами. 1. Банкротство банков. 2. Война и военные расходы. 3. Создание нового виртуального пузыря.

Наконец, можно деньги и не убирать, что приведет к резкому увеличению цен, то есть инфляции (если банки не обанкротятся). Но такая ситуация может привести к срыву в гиперинфляцию и панике. А это переключит ситуацию на первый путь, путь банкротства.

Разберем эти способы. 1. Банкротство банков ведет к исчезновению денег. Но при этом теряется доверие к кредитным деньгам и при быстром распространении процесса возникает нехватка кредитных денег. Лечение данной ситуации состоит в печатании денег государством и выдаче их не банкам, а конкретным потребителям через участие в общественных работах [9].

2. Рост военных расходов и есть, по сути, создание другого виртуального пузыря, который замещает первый. Ну, а после войны уже никто не удивляется резкой инфляции, которой при отсутствии централизованного печатания денег и без банкротства банков только и можно погасить надутый пузырь. Именно так США окончательно вышли из Великой депрессии. Именно этим объясняется агрессия США в Ираке. Ведь нынешний мировой финансовый кризис должен был проявить себя «во всей красе» ещё в 2001-2002 годах. В Америке наблюдались явные признаки и рецессии экономики, и ипотечной лихорадки, и болезненных колебаний банковской системы. Как раз вовремя подоспели теракт 11 сентября и агрессия в Ирак. Многие утверждают, что, мол, американцы ничего в Ираке не добились. Это не верно. Они добились всего, что им требовалось! Контроля над нефтяными полями, Персидским заливом, Баб-эль-Мандебским, Ормузским проливами и т.п. А главное - они отодвинули начало кризиса.

3. Одним из способов создания другого виртуального, но уже полезного пузыря может стать резкое увеличение расходов на науку и увеличение цен на научное оборудование. Созданные ранее деньги будут обслуживать науку и одновременно лишать возможности Третий мир развивать свою науку за счет излишней дороговизны  приборов  и реактивов. Эта мысль не нова. В США после Великой депрессии американские ученые Ф. Джеветта (президент лаборатории Белла) и Карл Комптон (президент Металлургического института Массачусетса) утверждали, что депрессию можно пережить и разрулить постоянным и даже увеличенным финансированием основных научных исследований в корпорациях и университетах. Они агитировали за увеличение госфинансирования науки. Был создан консультативный комитет по науке. Он разрабатывал рекомендации по приоритетам в науке [10]. Интересно, что научная элита в отличие от широкой вузовской интеллигенции выступила против Рузвельта.

Четвертый способ я не разбираю, поскольку на практике никто не захочет снизить себе зарплату в разы. Поскольку в рыночной системе государство не может изъять часть денег из оборота (все они кому-то принадлежат), то единственный рецепт - инфляция. Для запуска экономики после крушения банковской системы тоже уже имеется наработанный опыт. Это, прежде всего опыт Рузвельта, когда деньги даются конечным потребителям, ни никак не банкам, и они, покупая товары, запускают экономику.

Итак, ныне виртуальный пузырь, надутый США для того, чтобы оттянуть себе большую часть общественного мирового продукта, лопнул. Как действовать дальше? Можно залатать пузырь и поддержать банки (так поступили в России и на Западе), но уже падает цена на нефть и избыточные нефтяные деньги хлынули на другие рынки. Можно пустить избыточные деньги на науку или на общественные работы с целью улучшения инфраструктуры или другие виртуальные пузыри. Так сделали в Китае. Можно медленно-медленно сдувать пузырь. Но пока ничего не помогает. Слишком уж сильно надули пузырь. Далее возможны лишь те способы выхода из кризиса, о которых я говорил выше. Может, кто придумает ещё один способ. Я пока не придумал. В свое время я допустил ошибку, думая, что после отмены золотой привязки Запад сможет легко рассасывать виртуальные пузыри [5]. Реальность опровергает мою модель.

С. Миронин

 ИСПОЛЬЗОВАННАЯ ЛИТЕАТУРА

1. http://www.contr-tv.ru/manipulation/1184/

2. http://www.parshev.r52.ru/index.phtml?topicid=2213&id=47&action=reply

3. http://www.contr-tv.ru/common/1605/

4. http://www.parshev.r52.ru/index.phtml?topicid=2213&id=47&action=reply

5. http://www.contr-tv.ru/common/2482/

http://www.contr-tv.ru/common/2483/

http://www.contr-tv.ru/common/2484/

6. Смирнов А. 2007. Рузвельт и его реформа: уроки для России. Золотой Лев. http://www.zlev.ru/111_54.htm

7. Стариков Н. 2008. Шерше ля нефть. Почему наш Стабилизационный фонд находится ТАМ? СПб. Питер.

8. http://www.duel.ru/200846/?46_5_1

9. http://www.contr-tv.ru/common/2484/

10. Кислицин С.А. 2008. Научная элита в системе политической власти. М. URSS (УРСС). С. 22.