Сколь сладкое предложение вы бы не увидели на рекламе банковского кредитования, помните: реальный процент по кредиту всегда будет на 1-2% выше максимальной ставки по депозиту в этом же банке. А средняя ставка по долларовому депозиту в Украине на сегодня составляет около 11%.

Так что, если реклама банка рассказывает о кредите на приобретение автомобиля, под 9,9% годовых, поинтересуйтесь о подробных условиях его получения. Вполне возможно, что помимо заявленных 9,9% банк захочет единоразово получить с вас 1-2% за оформление кредита (открытие счета, оформление заявки и т.п.). Кроме того, зачастую банки взимают 0,1 – 0,15% комиссии в месяц за ведение ваших кредитных дел. Итого – 3-5% дополнительно к первоначально заявленной ставке.

Помимо прочего, банк получит процент с вас, как с клиента карманного нотариуса.

Думаете это все? Фигвам!

Самая веселая часть автокредитования – страховка.

С одной стороны, согласно антимонопольному законодательству, банк не имеет права навязывать вам услуги той или иной страховой компании. С другой стороны, согласно собственным правилам, с которыми вы знакомитесь и подписываетесь о полном с ними согласии еще до рассмотрения вашего вопроса кредитным комитетом, банк имеет право отказать вам в выдаче кредита без объяснения причин.

Застраховать свой автомобиль вам разрешат лишь в компании, которая аккредитована в банке, предоставляющем кредит. Немного отступив от темы повествования, скажу, что подобное сотрудничество с банком для страховщиков является манной небесной – клиентом можно подтирать задницу, а он все равно никуда не денется! Вот только, для такого сотрудничества, страховой компании необходимо держать в этом банке часть своих немалых резервов, на которых, опять таки, банк наживает немного сладких денег.

С другой стороны, стоимость КАСКО (а именно такая страховка автомобиля вам понадобится на весь срок кредитования согласно украинскому законодательству) в таких компаниях на 0,5 – 1,2% выше, чем у конкурентов.

То есть, если полис КАСКО на пристойных условиях сегодня в Киеве можно приобрести за 4,9 – 5,2 от страховой суммы, то при покупке автомобиля в кредит вам придется выбросить на ветер 5,4 – 6,9% от стоимости автомобиля.

При этом, первые два года эта сумма начисляется от полной стоимости автомобиля, далее – каждый год вам необходимо оплачивать услуги оценщика (как правило – прикормленного уже страховой компанией). Средняя стоимость его услуг – 250 гривен разово.

Теперь о том, почему страховка в аккредитованной в банке страховой компании является «деньгами на ветер».

Непреложный закон финансовой деятельности гласит: «Чем больше у человека денег, тем больше у него возможностей обезопасить их». (С) – мой. J

А теперь посчитайте, у кого больше денег – у вас, или у страховой компании? А, может быть, у банка? То-то же! С момента подписания кредитного договора против Вас выступает свора матерых юристов. И, несмотря на то, что их капканы и силки рассчитаны, преимущественно, на невежд, не способных прочесть весь комплект документов, подобные хитрости срабатывают в 90% случаев.

Хотите примеры? Их есть у меня!

Наиболее распространенным способом кинуть клиента, до недавнего времени, были Правила страхования. Для каждой страховой компании они утверждались контролирующим госорганом. Ранее – Министерством финансов. Позже – Госфинуслуг. В этом основополагающем документе, в отличии от договора страхования, насчитывающего не один десяток страниц убористого текста, и прячут юристы все свои подлянки. Ведь срок оформления кредита – максимум несколько дней. И успеть за это время прочесть все документы, которые он подписывает, клиент попросту не в состоянии.

 

Застраховал, например, человек автомобиль в предложенной банком страховой компании. В том числе и от пожара.

 

А автомобиль возьми да и сгори! Да еще и со всем товаром!

 

Помытарился клиент, собрал справки и в страховую компанию обратился. А те ему – фигвам!

 

Меленьким шрифтом внизу договора написано, что с Правилами ознакомлен? Ну и все! Это у тебя, мужик, не пожар был ни фига! Так что продолжай выплачивать кредит, и не выйогивайся!

 

 

И пофиг, что самих Правил тебе не показывали! Еще не хватало, чтобы ты знал, что пожаром у нас считается умышленный поджог, совершенный 11-летним светловолосым зеленоглазым мальчиком при помощи спичек «Гомельдрев», а угоном – открытое похищение автомобиля лицом кавказской национальности во временной промежуток между 14 и 14.30 часами с охраняемой стоянки, расположенной на тенистой стороне улицы!

Итого, дорогие мои, реальная стоимость кредитного авто нарисовывается в районе 18% годовых. Это если не считать мелких ежегодных расходов. Итого, за 5 лет, с учетом уменьшения тела кредита, вы уплатите алчным финансовым организациям около 50% стоимости автомобиля. То есть, автомобиль стоимостью 30 килобаксов, обойдется вам в 45. В то же время, по окончании выплаты кредита, стоить он будет примерно половину своей стоимости. Итого – 30 тысяч баксов убытка за 5 лет, или около 17 долларов каждый день. То есть, без учета стоимости бензина и технического обслуживаня – вполне достаточная для передвижения на такси сумма.

Стоит ли платить столь высокую цену за голые панты «Я молодой и красиво жить хочу сейчас!» либо «Пойду в такси – отграчую, зато буду семью на пристойном авто катать!» - решать вам самим.

Лично я бы не стал.

С моей точки зрения, имеет смысл покупать автомобиль возраста 1-1,5 года. Как раз за это время происходит максимальное его обесценивание (порой – до 40%) при полном сохранении потребительских свойств. Ни в коем случае не бросайтесь в крайности: не покупайте ни престижных марок автомобиля, ни «много дешевого китайского автомобиля». Идеальным вариантом по соотношению цена/качество, по моему мнению, на сегодня являются французы и корейцы. И в том и в другом случае не покупайте новинок!

Ни в коем случае не ведитесь также на покупку модели прошлого года! Дело в том, что согласно Методики товароведческой экспертизы и оценки дорожных транспортных средств, действующей в Украине, стоимость ремонтно-восстановительных работ, со второго года, начисляется с понижающим коэффициентом. Это значит, что страховая компания через год выплатит вам на законных основаниях 85-90% материального ущерба.

Со второго года начинает терять в цене и сам автомобиль: сколько бы вы не доказывали, что куплен он в феврале 2008 года, а продать его вы сможете по цене года выпуска.

Ну и последнее, что бы я посоветовал вам, друзья: лучше быть, чем казаться. Смешно смотрятся мальчишки, одалживающие десять баксов на бензин для кредитной Impreza. Лучше уж потерпеть, и никогда не покупать то, что тебе сейчас не по карману!

Удачи вам в выборе!