Довольно неграмотный текст, содержащий фактические ошибки.
После пунктов 2 и 3 можно просто уже не читать - раз автор 'забыл' включить в денежную массу чеки и при этом заявляет про "Практика похожа во всем мире", проигнорировав, к примеру, Японию, у которой до последнего времени наличность при рассчетах доминировала, то серьезно относиться к дальнейшему просто бессмысленно - лень просто искать рациональное зерно, тем более что и описание механизмов кредитования автором делается на обывательском уровне.