> сочетающий их преимущества

Да только недостатки комбинируются: не дай Бог пропустишь две выплаты, выкинут на улицу. А случаи-то всякие бывают.

Интересно, почему страховые общества не предлагают страховку против этого?

> Или государство должно заставить банки

Кроме модели США, когда государство -- "слабые наёмные исполнители", есть модель ФРГ, когда государство -- "могучий субъект". То есть вложение в жильё -- это как вложения в детские пособия, здравоохранение, в образование, в пенсии. Социалка.

(Хотя я понимаю: если неграм ещё и дома строить...)