Занятно. Вспомнился рассказ Мопассана "Бочонок".

Нет, у Мопассана речь идет о договоре ренты. Это совсем другое).

Уже не верится ни во что хорошее. Например,квартиру могут оценить не по рыночной стоимости, а по муниципальной. Обязать бабушку пользоваться услугами врачей в определенной платной поликлинике. Причем деньги будут списываться не за услуги как таковые, а по времени, в год - определенная сумма. Либо в обычной поликлинике, но деньги все равно списывать, за медицинское и прочее обслуживание. Все это будет прописано мелким шрифтом. А когда сумма кредита закончится - бабушку в дом престарелых, а квартирку продать по рыночной цене. Это первая пришедшая в глову схема, навскидку, можно еще десяток придумать.

Насколько я поняла, деньги будут выдаваться на руки без всяких условий, как потребительский кредит. На что их бабушка потратит, это ее дело.

а у меня сразу же другая мысль возникла - банки теперь могут "помогать" бабушкам поскорее отдать им квартирку путем падения, например, кирпича на голову...в нашей стране возможно все.

А зачем это им? Чем больше проживет бабушка, тем больше натикает процентов. А разницу между рыночной стоимостью квартиры и суммой долга все равно получат или наследники, или государство.

Квартиру можно проесть раньше, чем помрешь.

Почитайте текст по ссылке.

Если вы про то, что никто никого не выселит, то это понятно. Я немного о другом: деньги закончатся (даже при ежемесячных платежах банк наверняка установит какой-то лимит), обременение на квартире останется - ситуация для стариков будет безвыходной.

Если установят на это ставку 9% годовых, очень хорошо. Если ещё проценты за кредит будут только суммироваться, а не "проценты на проценты" - вообще замечательно. Взял бы тогда.

Пользователь onezima@lj сослался на вашу запись в «Достойная жизнь в старости, или об обратной ипотеке» в контексте: [...] Оригинал взят у в Достойная жизнь в старости, или об обратной ипотеке [...]

А если заёмщик проживёт достаточно долго, и остатка не будет, и даже наоборот?

Значит, банку не повезло.

ну а выше предположили, что банк захочет регулировать это "не повезло" путем падения кирпича...

Страховые компании платят за украденные автомобили их бывшим хозяевам. Тоже ведь можно отменить выплату путем падения кирпича. Вы, кажется, мыслите категориями лихих 90-х)).

Banku ne povezlo? Tak ne bivajet...

Ну почему не бывает? Иногда инвестиции и у банков приносят убыток, а у страховых компаний есть выплаты по страховым случаям. Главное, чтобы на круг прибыль получалась.

Идея хорошая. Подозреваю, дьявол в деталях – посмотреть бы договорчик, тогда можно было бы обсудить. Зная неистребимую потребность нашего жуликоватого государства на пару с вороватыми банкирами оторваться на стариках, думаю, что ввязываться в эту авантюру можно только от совершеннейшей безнадёги. А так хоть одна радость – не на улице бомжем помрёшь.

Все еще сырое. Обычная ипотека не один год формировалась. Такие поначалу были договоры, что читать страшно было. Банки выкручивали руки заемщику по полной. Потом как-то все утряслось. И тут рано или поздно все углы сгладятся. Идея в основе хорошая, многим поможет.

Помнится, у Лужка была кая-то программа помощи старикам за еду в обмен на квартиру после смерти. Ну хоть что-то за вымороченнeую хату.
Интересно, как в обратной ипотеке будут учитывать зашкаливающие сложные проценты на невозвращаемый кредит, если кая-нить упёртая бабуля превысит все мыслимые сроки дожития, да ещё посидит на поминках своих кредиторов.

И у обычного кредита есть процент невозвратов. Сейчас сумма проблемной задолженности по ипотеке в масштабах страны превышает 44 миллиарда рублей, но деньги продолжают выдавать. Страховые компании тоже выплачивают деньги - для них это потери. Главное, чтобы итоговый баланс был положительный. Бизнеса без потерь не бывает.

Идея прекрасная, на мой взгляд. Настолько хороша, что я не верила в её осуществление в нашей стране. (Да и сейчас не слишком верю, если честно. Разве что, когда-то пото-о-ом, со временем, если всё остальное законодательство тоже каким-то чудом наладится, да его исполнение подтянется...)
А иллюстрация возможных казусов - к примеру, тут:     В 1965, когда ей было 90 лет, оставшись без наследников, Жанна Кальман подписала сделку по продаже квартиры с адвокатом Франсуа Раффре. Раффре, которому было 47 лет, согласился выплачивать ежемесячную сумму в 2500 франков до смерти Кальман. В момент сделки ценность квартиры была равна десяти годам платежей. К несчастью для Раффре, Кальман не только прожила после этого больше тридцати лет, но и пережила его. Раффре умер в декабре 1995, от рака, в возрасте 77 лет, выплатив Кальман сумму, эквивалентную $184.000, двойной рыночной стоимости квартиры. Его вдова продолжала совершать платежи до смерти Кальман. (http://www.marinabel1824.com/2010/07/jeanne-calment.html)
Дай бог нам всем такого! ))

А иллюстрация возможных казусов - к примеру, тут: В 1965, когда ей было 90 лет, оставшись без наследников, Жанна Кальман подписала....
=============
О! эту историю повторяют во всех школах обучающих финансированию, и почти на всех семинарах банковских или страховых компаний.) Старая история.... :-)

Это договор пожизненной ренты, а не обратной ипотеки.

Нов примере о Жанне Кальман и договоре её с адвокатом речь идет - не об этой ипотеке, о которой пост. А о другом.

A life annuity is a financial contract in the form of an insurance product according to which a seller (issuer) — typically a financial institution such as a life insurance company — makes a series of future payments to a buyer (annuitant) in exchange for the immediate payment of a lump sum (single-payment annuity) or a series of regular payments (regular-payment annuity), prior to the onset of the annuity.

Покупка квартиры о так называемой Leibrente - по немецки. Пенсия в таком виде выплачивается пожизненная, за квартиру.

Да я понимаю, нюансы такие нюансы...
Но какова бабушка! ;))

В случае с Кальман речь идет о договоре ренты.

Адвокат Жанны Кальман придумал принципиально новый тип договора - договор ренты. Но это не обратная ипотека.

Идея действительно хороша. Кстати, договор пожизненной ренты в России давно существует и относительно широко практикуется. Мои друзья так получили квартиру соседки, которая 40 лет прожила с ними на одной лестничной клетке. Ровесница их родителей. Родители умерли, а бабка дожила до преклонных лет. Она их сначала достала, уговаривая его заключить, а потом достала до печенок, когда они начали за ней ухаживать.

Сама концепция - очень правильная, и очень хорошо отработанная в капиталистических странах.

В том, что Вы написали, мне не понравилось, что банк обманывает в названии. Это никакая на "обратная", а самая "прямая" ипотека - кредит выдается под залог квартиры.

Да, действительно, в английском языке на ряду с названиями для обсуждаемой сделки "equity release", "lifetime mortgage", используется и термин "reverse mortgage" http://en.wikipedia.org/wiki/Reverse_mortgage . Но мне и в английском такие "закидоны" не нравятся. По той же самой причине - если банк начал с вранья в названии, очень вероятно, что попытается обмануть где-то еще.

Никакая это не обычная ипотека. При обычной ипотеке заемщик обязуется вернуть кредит при жизни и начинает выплаты банку прямо со следующего месяца. В данном случае все по-другому. Никакого вранья я не вижу.

Ипотека.
Греческий термин.
Суть идеи: кредитор передает заемщику деньги под залог недвижимости, но при этом заемщик может продолжать пользоваться этой недвижимостью.
То есть, недвижимость перешла к кредитору на этой стадии еще только виртуально, "гипотетически".
Если заемщик не возвращает денежный кредит, то недвижимость переходит к кредитору уже на полном серьезе.

При жизни / не при жизни, со следующего или не со следующего месяца, это - лирика, не имеющая отношения к сути вопроса.

Обратная ипотрека, это - нужно как-то инвертировать суть сделки.

Первая, неудачная мысль, которая приходит в голову, это - следующая сделка.
Старушка хранит пенсию в банке. Чтобы банкир не сбежал с деньгами и не объявил о каком-то дефолте банка, директор банка переоформляет часть своей личной квартиры на старушку.
Увы, это - опять будет, по определению, ипотека. Самая "прямая".

Чтобы сделать ипотеку именно "обратной", я сумел придумать только два сценария:
- отбирать залоговую недвижимость у тех, кто вернул долг деньгами;
- забрав имущество в залог, вместо выдачи кредита вешать на бывшегго владельца недвижимости денежный штраф.
:-)))

Это все игра словами. Есть термины, о значении которых договорились действующие лица. Какая разница, откуда эти термины взялись.

ОК.
Если Вы как-то связаны с ребятами по упомянутой Вами ссылке - попробуйте поработать с ними и рассказать о результатах. Я с интересом почитаю.

Никак не связана. Это банковский продукт, не имеющий отношения к работе агентов, но косвенно влияющий на рынок недвижимости.

Вообще, идея нравится.

Не понятно, ошибка ли в новости, или действительно:

"По реализуемой агентством программе деньги за свою квартиру можно получать сразу или по частям ежемесячно. Пожилых россиян ожидает единовременная выплата в размере 45-85% (в зависимости от возраста) от стоимости собственной квартиры. «При ежемесячных платежах клиент может рассчитывать на сумму, начинающуюся с 60% стоимости его квартиры», – уточнили на «горячей линии» агентства. Проще говоря, выгодней все деньги сразу не брать."

Ежемесячно 60% стоимости - это насколько месяцев? Понятно, что уже на второй месяц кредит привысит стоимость жилья. Какой в этом сакральный смысл, если недвижимость адекватно оценена по рыночной стоимости? Расчет на рост?

Кстати, возможна ли такая схема? Бабулька получает от банка "обратную ипотеку", на вырученные деньги приобретает недвижимость, снова пускает ее в "обратную ипотеку", приобретает... Ну и т.д. Недвижимость сдавать:) неплохаой бизнес на старость вырисовывается.

ЗЫ. Занятно, что все мы говорим про бабулек, а не про дедулек

Кредит дадут гораздо меньший, чем стоимость квартиры. 60-70%. Нужно иметь дорогую квартиру, чтобы за эту сумму купить другую.

Семантически, с точки зрения происхождения слов, "mortgage" не то же самое, что "ипотека". Если банк называет сделку "обратная ипотека", я бы даже подробностями интересоваться не стал: чего суетиться, если банк с первых же слов начинает врать?

При чем здесь семантика? Семантически слово "сволочь" имеет совершенно другие коннотации, отличные от его значения в современном языке. И английском полно таких слов. Лендлорд в наше время - это просто арендодатель, а вовсе не лорд.

Ипотека - кредит под залог в ситуации, что должник может продолжать пользоваться заложенным имуществом.

То есть, если я застраховал свой автомобиль от всех мыслимых рисков, то может найтись финасовая компания, которая выдаст мне кредит под залог этого автмобиля.
При этом, если финансовая компания позволит мне продолжить ездить на автмобиле, такой кредит будет по определению ипотекой.
А вот заложенное в ломбард кольцо всевластья ипотекой не будет. Когда кольцо лежит в ломбарде, его нельзя оттуда взять, чтобы надеть на вечеринку.

Mortgage, это - из французского. Протяженный по времени контракт, который нельзя прервать в процессе.
К примеру, я договорился с французской селянкой, что я ей плачу в неделю 1 су, а она за это, каждую неделю, ну скажем, поставляет мне крынку молока. Такой контракт можно прервать в любой момент, никаких сложностей и хитрых последствий не будет.

А вот платежи, связанные с залогом недвижимости, хрен прервешь, потому как средневекому французу или британцу было не совсем ясно, кому тогда будет принадлежать недвижимость. И вот такой контракт попадал в категорию "mortgage".

60% - это общая сумма выплат, а не ежемесячная. Но выплачивать ее будут по частям.

и самое главное: = в условиях российской действительности, когда "доверять, то - доверяй, а проверять - проверяй" везде и всюду... У банков создастся может очень неплохая картотека старых и немощных стариков, обратившихся за кредитом под залог своей квартиры.... И если кто то сможет "дать" ход этой картотеки и этим данным (попросту говоря - продать её в "нужные руки") - то старикам могут просто "помочь" побыстрей освободить квартиру и чтобы банк побыстрей вернул свои деньги назад... А если это будет -НЕ банк?
Такой вариант никто не рассматривал ещё?...
Я уже недавно слышала от одного знакомого,- его дальняя родственница, в плохом состоянии, наследников у неё нет кроме этого человека. И тут -подключилась какая то фирма, ухаживающая за больными - в москве дело то идет. Так вот - ей предложили "оформить" квартиру на них (типа этого что то) , а эта фирма берет на себя обязанность якобы, лечить её, ухаживать за ней и т.д.....
Знакомый - говорит..." на меня она не хочет оформлять и давать мне опекунство (они были кажется в дальнем родстве и не общались), а посторонним людям дала доверенность. Вот я посмотрю "сколько они ей позволят жить в ИХ квартире...."

Банку нет смысла торопить старушек с уходом. Проценты начисляются, пока заемщик жив. Если он умрет завтра, то банк вернет только то, что выдал. Смысл тогда давать?

Что касается таких родственников, то тут палка о двух концах. Мы не знаем, какие у них взаимоотношения. Может, она его боится больше, чем чужих людей.

а разве это не аналог пожизненной ренты ?

Нет, не аналог. Прочитайте текст по ссылке. Рента платится пожизненно, квартира оформляется в собственность рентодателя. А здесь человек может получить сумму ипотеки сразу, одним траншем, при этом собственность он сохраняет, хотя при этом регистрируется обременение.

Пользователь biglebowsky@lj сослался на вашу запись в «Спорить о вкусе ипотеки с теми, кто ее ел.» в контексте: [...] vs "обратная" ипотека http://s0no.livejournal.com/160428.html?thread=7641772&style=mine#t7641772 [...]

Пользователь biglebowsky@lj сослался на вашу запись в «Спорить о вкусе ипотеки с теми, кто ее ел.» в контексте: [...] vs "обратная ипотека" http://s0no.livejournal.com/160428.html?thread=7643308&style=mine#t7647404 [...]

это очень круто! а то на пенсионеров смотреть больно.

Думаю, для многих это будет реальным решением их проблем.

Отличная идея! Для многих- выход.
Только все равно страшновато.

Марина, для многих стариков жизнь без денег еще страшнее. Это не жизнь.

А вообще, конечно, пока еще все сырое, непродуманное и непроверенное.

Таня, что говорить- для многих, у кого нет детей, или родни, которая в состоянии помочь- это был бы лучший выход!
Две трети от квартиры- банку, оставшееся непрямой родне- я бы согласилась с удовольствием:)
Поскольку родственников часто даже просто физически помочь- не допросишься, а нанимать специальных людей могут далеко не все.

Пока в эту авантюру ввязываться рано. Еще ничего не отработано, но в будущем, я думаю, это для многих будет спасением.

Стоит ли идти на рискованный game с банком, если вы ограничены в средствах?
В Англии это "equity release" -освобождение капитала которым вы владеете в виде жилья-недвижимости:
Статьи в газетах: "Новый скандал назревает, предупреждают эксперты."
"Скандал замедленного действия: equity release (освобождение капитала), который приведет к катастрофе."
Итак:
- Плохая репутация: по-прежнему не пользуется широкой популярностью, только относительно небольшое число людей идут по этому пути.
- Как правило заоблачные процентные ставки. (ставки 16% или больше, обычно заканчиваются катастрофой для владельца, но даже 7% интереса могут "съесть" жилище домовладельцев, заключивших договор в возрасте 55 лет.)
На прошлой неделе Barclays банк заплатил рекордные £290 000 000 штрафа после того, как он признался в манипулировании ключевыми международными процентными ставками, которые используется для установки стоимости заемов для миллионов предприятий, потребителей и инвесторов.

- что случится, если рынок недвижимости рухнет? И что произойдет, если цены на жилье просто не вырастут?
- если банк "рухнет"?
- должны быть страховые гарантии на случай, если вы будете должны банку - или вы просто окажетесь на улице.
- Кроме того, деньги, полученные на основе договора могут серьезно изменить размер ваших пособий или государственной поддержки.

Есть еще вопросы, которые стоит иметь в виду.
- Зачастую мышеловка в написанном мелким шрифтом в договоре.
- Например, если владелец умер, то большинство кредиторов будет продолжать взимать проценты, до тех пор, пока имущество не будет продано.

Главное правило: loan will never exceed the property's value - размер кредита не должен превышать стоимости имущества!

Эти сделки должны иметь место абсолютно в чрезвычайных ситуациях- в крайнем случае, да и то только для очень пожилых.

Конечно, есть и лучшие альтернативы:
- уменьшение размера жилища, то есть переселение в меньшее, что бы иметь свободные деньги.

Вопросы вы задаете правильные. Что касается возраста заемщика, то 55-летнему этот кредит, скорее всего, просто не дадут. Там нижняя планка находится около 70-ти лет. С нашей продолжительностью жизни (особенно у мужчин), банки особо ничем не рискуют.

Социальные пособия в России такие, что их можно не принимать в расчет - это копейки, на которые все равно нельзя жить. А вот стоимость жилья в больших городах гораздо выше, чем в Европе.

Я думаю, что со временем обратная ипотека станет в России гораздо популярнее, чем за границей, именно по этим причинам - крайне низкие пенсии и крайне высокие цены на жилье.

Сомневаюсь в росте популярности данной услуги где бы то ни было. В Англии ситуация абсолюдно та же самая - низкие пенсии (государственные) и высокие цены на жилье.
Ситуация так и называется "Big house but no cash? You're asset rich, cash poor." -Ты владелец дорогого жилья без свободной копейки в кармане.
И социальные пособия и здесь позволяют лишь "To keep one's head above water." -Держать голову над водой (не идти ко дну), однако это все же лучший вариант, чем "рулетка" с банком в результате которой люди просто оказываются на улице и сожалеют о своей наивности.

Re: "есть и лучшие альтернативы".

Лучшие для кого? Вопрос надо ставить именно так.
Государство платит такую штуку, как социальные пенсии. Я считаю, что лучший вариант для государства, это - создать специальную комиссию, оценивающую имущественное положение пенсионеров. Если пенсионер является собственником квартиры, то социальную пенсию платить, в общем-то, незачем.
Альтернатива, изложенная в "сказе о горе Нараяма", для государства много хуже: имущество пенсионеров не перейдет к аффилированным к государству структурам.

Я полагаю, что данная дискуссия о том, как не попасть в ловушку "прекрасным" предложениям и идеям. А вот как преобразовать государство или социальную систему... увы на эти темы я не рассуждаю в силу моего дилетанства и "коротких рук".

Пользователь arushaiman@lj сослался на вашу запись в «Пенсионер: рента или обратная ипотека. Сырая идея.» в контексте: [...] ая" ипотека http://s0no.livejournal.com/160428.html?thread=7641772&style=mine#t7641772 [...]

Пользователь arushaiman@lj сослался на вашу запись в «Пенсионер: рента или обратная ипотека. Сырая идея.» в контексте: [...] ая ипотека" http://s0no.livejournal.com/160428.html?thread=7643308&style=mine#t7647404 [...]

Пользователь arushaiman@lj сослался на вашу запись в «Пенсионер: рента или обратная ипотека. Сырая идея.» в контексте: [...] ки комментарии возникли. Оригинал взят у в Достойная жизнь в старости, или об обратной ипотеке [...]

вот что мне пришло в голову: это будет развито (если будет) только в относительно крупных городах, где стоимость недвижки высока и банкам есть, за что бороться. но в этих городах худо-бедно старики и так имеют возможность выкрутиться (сдают комнаты, например, да и доплаты лужковские вроде бы еще не отменили - это я о Москве сейчас). а в глухой провинции, где стоимость жилья мизерная, я думаю, у банков не будет интереса заморачиваться всем этим.
ну и конечно же очень малореально этой выглядит в наших реалиях: бедных старушек обманывают и разводят все кому не лень, несмотря на все ТВ-передачи и предупреждения (вспомним БАДы по 100 тыщ за баночку, да и многое другое). а чтобы вникнуть в тонкости такого договора, определенно потребуется и помощь юриста, и собственная здравая оценка. у нас этого не хватает даже многим молодым гражданам (помните, как понабрали потребов, не читая договоров?), а уж бабушке и подавно будет сложно.

В маленьких городах у банков прибыль меньше, но это не значит, что они должны пренебрегать малостью. Курочка по зернышку...

А можно пойти другим путем - продать сейчас квартиру, по рыночной цене, деньги в банк под 10-12% годовых и жить снимая квартиру + доп. доход к пенсии.
Например в Сибири 2-х комнатная стоит 2 500 000р. При банковском проценте 11% годовых и при тратах в месяц 12000р. (аренда) + доп.доход 16000р. хватит на 15 лет и еще останется 240 000р.... на похороны ))

так-то я понимаю, что идея в целом хорошая. Но как-то меня настораживают схемы с обратной мотивацией (т.е. когда одной стороне выгодна смерть другой стороны).

Но ведь в реальности сейчас эта же схема иногда реализуется частным порядком - когда кто-то уххаживвает за стариком, а тот в наследство оставляет квартиру. Тут уж лучше действительно "обратная ипотека" от банка - думаю, контроля будет больше, а соблазна ускорить смерть старика - меньше.