> Я теперь думаю, что кредитование - это форма порабощения среднего класса.

Я, как минимум, разделил бы кредитование на потребительские кредиты и ипотеку. Последняя — вполне разумный вариант приобретения жилья тогда, когда оно нужно, а не к пенсии. В случае покупки недвижимости в хорошем районе, зачастую можно перекрыть ростом цены покупки те деньги, которые уходят на выплату интрессов.

Ипотеки у нас в стране нет, я бы так сказал :)
То, что есть, ипотекой назвать нельзя, слишком
много условий, они слишком усложнены, слишком
короткий срок, слишком дорого.
В итоге это доступно 0.000001% населения.

Ну это всё таки проблема страны, а не ипотеки. :-)
На мой взгляд, если в России в ближайшее время не произойдёт никаких серьёзных потрясений, то ипотека должна начать быстро развиваться и стать более доступной.
У нас ещё несколько лет назад давали жилищные кредиты только при примерно 60%-ном самофинансировании и 12-15% годовых. Сейчас уже есть предложения кредитов с 20%-ным самофинансированием и интрессом начиная от 3.6% годовых (такой низкий, правда, для клиентов с хорошей кредитной историей и под новостройки, для среднего клиента, покупающего жильё на вторичном рынке интресс будет где-то 5-6%).
Молодые семьи и выпускники вызов/профтехов, успевшие отработать 2 года, могут получить кредит с 10%-ным самофинансированием (недостающую часть гарантирует государство).
С интрессов по жилищному кредиту можно списывать подоходный налог (у нас 26%), так что реальные проценты получаются даже несколько ниже.
Из плюсов развития ипотеки могу назвать лучшую собираемость налогов (для получения кредита нужно показать «белый» доход).
Из минусов — быстрый рост цен на недвижимость, доступность жилищных кредитов здорово «перегрела» рынок.

Эта "идеальная" схема работает у вас в Эстонии возможно из-за небольшой численности населения. В России не работает и, судя по развитию, событий работать не будет. А рынок, например, в Москве уже перегрет "до не могу" :)

> В России не работает и, судя по развитию, событий работать не будет.

А какое в России развитие событий? Я не читал, конечно, много аналитики по этому вопросу, но в нескольких прочитанных статьях было уже про постепенное снижение интрессов (насколько я понимаю, сейчас предлагают где-то 12-14% по инвалютным кредитам). Для западных банков это очень хорошо. Когда они почувствуют, что вложенные в России деньги не пропадут в результате очередного дефолта, на российский рынок может придти немало больших игроков. В Эстонии такими оказались шведские SEB и Swedbank, а также финские Sampo и Nordea.
Возможно, что более рабочей схемой будет не ипотека (недвижимость заложена банку), а лизинг (недвижимость на время лизинга принадлежит банку, покупатель её "арендует" у банка, после окончания срока лизинга банк переоформляет недвижимость на клиента).

Неразработаны законы об ипотеке, не прописаны процедуры отъема жилья у должников по ипотеке.
А насчет прихода иностранных банков в Россию - я против продажи родины оптом и в розницу.

Каким образом приход иностранных банков в Россию означает продажу родины оптом или в розницу? Тем, что они будут недвижимость отчуждать у должников?

На мой взгляд, отсутствие развитой системы кредитования (важной частью которой является конкуренция со стороны иностранных банков) как раз способствует распродаже родины иностранцам. Потому как своим собрать необходимую для покупки сумму заметно труднее.

Местная (эстонская) практика, кстати, показывает, что для города/государства взять деньги в кредит оказывается намного выгоднее, чем бездумная приватизация.

Тем что их финансовые ресурсы на три-четыре порядка превосходят возможности рос.банков. Соотв., это позволит им предложить более дешевые деньги и переключить на себя финансовые потоки. Самый крупный российский банк Сбербанк в десять раз больший остальных банков первой десятки, среди мировых банков находится в конце (!) пятой сотни мирового рейтинга.

А вот, например, ссылка про банковскую систему Урала. (http://www.expert.ru/ural/current/ureit.shtml) Там справа есть ссылка "Схема" - соотношение местных банков и московских филиалов. Наглядная, так сказать, картинка.

Эта "идеальная" схема работает у вас в Эстонии возможно из-за небольшой численности населения. В России не работает и, судя по развитию событий, работать не будет. А рынок, например, в Москве уже перегрет "до не могу" :)